理财规划流程范例

理财规划流程范文1

。。

无可置疑,人们渴求收费不高而又值得信赖的理财建议,只是这类理财服务在市面上难觅踪迹。耶鲁大学的经济学家罗伯特・希勒估计,将有约5000万名原先无法获得专业投资建议的美国人从这种在线服务中获益。

不过,理财顾问一般只能同时为70名到90名客户提供服务,Pershing Advisor Solutions公司的董事总经理马克・迪伯金说。如果要为这么一大群美国人提供储蓄、借贷、投资、退休计划、纳税和地产规划等服务,那就需要超过55万名理财顾问。

据美国顾问认证协会统计,目前美国只有6.2万名注册理财规划师。他们经常收取每小时150美元的咨询费,以及3500美元的综合财务规划费用──如此高昂的收费让很多潜在客户望而却步。

然而,如果理财规划服务能移步到互联网上,在低成本和高速度的基础上实现的自动化,那么这个行业可能就会大不一样。Veritat的一名注册财务规划师汤姆・穆内认为,通过流程自动化,他每年能为1000名客户提供服务。该公司这一服务将于2010年8月正式上线,目前只有几十个客户。

当然,如果这种电子化服务模式出现问题,也会导致巨大灾难。比如上次的“闪电崩盘”,以及让本次金融危机加速恶化的各种站不住脚的猜想等等。

Veritat的智囊团让人印象深刻,公司总裁肯特・司迈特斯是宾夕法尼亚大学沃顿商学院的风险管理学教授,并讲授应用数学和计算机课程。Veritat开发的软件充分利用学术研究成果来解决财务规划中普遍出现的各种问题,如什么时候花钱,何时为退休计划存钱,怎么调整投资组合的股票和债券配置,以及如何决定自己的保险需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服务机构Barra公司的创始人之一安德鲁・拉德,以及波士顿马丁格尔资产管理公司总裁阿诺德・伍德。司迈特斯说,目前公司已经筹集到125万美元的融资。

“传统方式的理财规划存在一个问题:这是个人力密集型行业,而人工成本非常高。” 司迈特斯说,“可大多数客户都希望跟人面对面地讨论自己的财务规划。”

Veritat一次性收取250美元的财务规划费,外加每月40美元的费用。。

。两家公司都不收佣金,它们都青睐指数基金,而不是股票经纪人和金融规划师经常推荐的更昂贵的投资品种。

所有这些看上去都不错,但真的管用吗?“很多人都梦想过在网上咨询领域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析师比尔・多伊尔说,“但在有人真正成功之前,估计还会有不少牺牲品。”

马萨诸塞州剑桥市的金融顾问亚当・埃普特曾在两家试图提供电子化在线金融咨询服务的公司工作过。他警告说,这个商业设想令人感到振奋的地方也恰恰就是它的弱点所在。“谁最有可能接受这种自动化的投资咨询服务?”他问道,“是那些除了退休投资计划没有太多资产的人。”这会导致这类咨询公司很难从资产管理费上获取足够的收入。

大众金融咨询公司的罗伯特・舒曼说,过去三年来他的在线咨询公司只卖出了几百份财务规划书。

理财规划流程范文2

“背靠大树好乘凉！”这似乎是大部分人对银行控股保险公司的第一印象。其实，这并不一定能够顺利实现，也无法成为一个必然定律。毕竟，每一个硬币都有两面，一家保险公司被银行控股后，优劣势都比较明显。

渠道整合：银与保“无缝对接”才是王道

作为建行控股的保险公司，对建信人寿这个“亲生儿子”，建设银行自然是呵护备至。作为国有四大行之一，建设银行的庞大渠道资源是建信人寿发展的重要依靠。

以前，我国银保合作主要是简单粗放的销售模式。但建行控股建信人售后，合作深度明显增强。

。” 曾任建行总行个金部老总、现任建信人寿保险有限公司总裁的赵富高表示。

建行与建信也看到了这一点。目前，在双方日常合作中，已基本实现渠道全覆盖。无论是银行低柜、高柜，还是理财中心、私人银行、房贷中心、集团客户部等，不论是个金零售渠道，还是对公渠道，建信人寿开发设计的产品目前几乎已经将建设银行所有的渠道都覆盖了，基本实现“无缝对接”，而且都是针对不同渠道进行专门的特色开发设计。

另一方面，由于保险公司的销售队伍具有很强的“行商”特点，对银行销售渠道是一个有益的补充。在部分分支机构，建信人寿的销售队伍就能同时代销建设银行的信用卡产品，既可以加大银行业务的发展，也可以提高销售人员的收入水平，增加销售队伍的稳定性。

银保联名卡加强银行客户风险保障

除了产品开发设计的无缝对接，建信人寿还与建行合作开发了“建信人寿龙卡”联名卡，将保险产品和银行卡有机融合在一起，使得一张银行卡同时兼具储蓄理财和风险保障的双重功能。

有赖于保险公司的独特资源，建信人寿龙卡不仅具有普通龙卡通的现金存取款、支付结算、转账汇款、个人理财等基本功能，更有建信人寿公司针对联名卡设计的专属保险产品和服务供持卡人选择，是集金融、保险功能于一身的多功能借记卡，其主要包括专属保险产品、海外急难援助、保险代收代付、保险咨询服务、保险理财规划服务等。

“ 嵌入式”融合，满足客户全面理财规划需求

“若客户要在建行办理住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，那么他可以在同一个业务中心选择一款专门针对房贷客户、家庭责任最重人士的‘贷无忧’个人综合意外保障产品。通过投保‘贷无忧’，当借款人出现意外，建信人寿将为借款人偿还相应贷款。这种设计，对于家庭而言，可以避免家人在承受亲情之痛时又陷入财务方面的窘境；对银行信贷资产也增加了一道风险防护。”赵富高介绍说。

相比简单粗放的传统银保协作，这样的模式其实是建信人寿与建行在做“嵌入式”合作。

“要转变传统的销售习惯和做法，我们认为银行系保险公司可以在销售上通过两个‘嵌入’来实现创新。”赵富高认为。

理财规划流程范文3

高亚梅说，西安金博会是以推动西安区域性金融中心建设、促进陕西金融和资本市场发展、融通产业企业与金融资本对接、满足市民百姓理财投资需求为指向的区域性大型展会，陕西金亿通希望通过此次展会，更好地展现为客户和企业提供高品质投资管理咨询服务的能力，为推动陕西金融力的提高贡献力量。

具体而言，陕西金亿通参加金博会的一个重要目的，就是要利用金博会的平台，向公众推广个人和家庭的理财规划概念，同时把公司的理财明星团队推介给大家。目前公司70%的员工有5年以上的从业经验，他们分别来自银行、证券、信托、典当行、小额贷款公司等，可以说整合了这些金融子行业的优势。30%的员工持有中高级理财规划师证书，擅长各类投资理财规划，可为投资者提供全方位服务。

据了解，陕西金亿通成立于2012年，注册资金3000万元，是一家综合类的投资管理公司，主营业务是金融投资、金融顾问和管理顾问。

高亚梅详细讲述了陕西金亿通的服务流程和工作方式。

第一，“金亿通财富中心”推出股权投资加债权投资的模式，通过严谨的项目审核和专业的风险控制体系，优选金亿通投资产品，让客户实现保本收益的投资目的，并且通过与多个成熟优秀的金融机构合作优选多种金融投资衍生产品，让客户根据自身的投资需求选择最适合的产品。

第二，金亿通财富中心培养了专属的精英团队。团队成员不但拥有良好的金融背景、突出的专业能力，还深刻地了解产品、金融市场以及客户的实际情况，能够为客户量身制定个性化的投资方案。

第三，客户拥有对投资产品绝对的知情权、参与权，同时还拥有对投资的最终决策权，真正做到看得明白、投得放心。金亿通财富中心定期送递投资公示，让每一位客户了解投资去向、进展以及已分配的投资收益。

理财规划流程范文4

关键词：高职教育建设；高职课程建设；社会服务能力；岗位职业能力

当前，高等教育被赋予了四大功能，即科学研究、教书育人、社会服务、文化传承。高职教育作为高等教育的一种类型，随着其自身的不断发展，在现阶段已经充分认识到必须坚持“以服务为宗旨”，充分发挥社会服务功能，才能提高高职教育经济贡献率，保持持续竞争优势。在这种高职教育发展背景与形势之下，紧密结合社会服务能力开展高职专业课程建设成为一项重要工作。

一、高职课程社会服务能力建设的必然性

《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固树立主动为社会服务的意识，全方位开展服务。” 可见，国家教育发展已明确提出要求：高职教育必须开展社会服务、提高社会服务能力。社会服务成为了高职教育的最基本功能，是高职教育建设的核心内容。

为了提升社会服务能力，高职教育从院校、专业、课程等多个层次进行自身建设。其中，课程建设始终处在极其重要的位置，成为高职教育社会服务建设体系的核心。

究其原因，高职教育的社会服务能力定位于培养社会经济发展急切需求的高素质技术技能型人才以及为社会提供先进职业技术的推广、培训、咨询等。而课程是高职院校实现高素质人才培养目标的主要载体，课程教学改革是高技能人才培养模式的核心要素。任何一所高职院校的社会服务水平和特色，最终落脚点是它的课程建设质量。只有通过扎扎实实的课程建设和改革，才能提高高职院校人才培养质量，最终提升社会服务水平。

二、目前高职课程建设存在很多问题，制约社会服务能力的提高

从实际状况来看，作为高职教育建设核心环节的课程建设还存在很多问题，制约着社会服务能力的提高。

随着职业教育的发展，各高职院校都在积极探索从岗位职业能力出发建立新的课程体系的方法，以培养适应社会需求的应用型人才，提升社会服务能力。但在实践中，受到传统学科系统化课程组织形式影响以及学校师资实践能力、实训基地开发等方面的，现实推行的专业课程体系未能完全实现由系统知识传授的学科本位到以岗位和就业为目标的能力本位的转变，教学与技能训练环节优化不够，学生职业能力训练还不能与社会服务要求完全对接。同时，在单项专业课程建设过程中，建设内容停留于表面和形式，没有真正把职业资格标准转化为教学标准以实现教学与岗位的“零距离”，没有真正把课程改革与生产实践、技术推广结合起来以适应市场、企业和社会的需要，最终使得单项课程建设的岗位实用性、社会适应性不足，不能做到技术创新，也难以有效开展社会培训与咨询，提升社会劳动者素质，与对课程建设的社会服务能力要求相差甚远。

三、高职课程社会服务能力建设思路

（一）高职课程社会服务能力建设必须以本专业的社会服务功能定位为基础。

在实践中，不同专业各有不同的社会服务功能定位。作为社会服务能力建设核心内容的课程建设，要提升服务能力，不能脱离专业的社会服务功能定位。因此，在进行课程建设时，必须对本专业能够提供的社会服务进行调研分析，以此为基础上开展课程建设。也就是说，课程社会服务能力建设目标是完成专业的社会服务功能定位。

以投资理财专业为例说明，其社会服务功能体现在能够为金融机构培养具备投资理财专业知识和技能的高素质人才、为金融机构员工进行专业资质培训、为社会公众进行投资理财知识的推广普及等。该专业进行课程建设时，必须紧紧围绕这些社会服务功能的实现，确定本专业设立哪些具体课程以及对这些课程如何有效安排，形成合理的专业课程体系。

（二）高职课程社会服务能力建设时必须找准每门课程与社会服务的结合点，形成明确的建设目标。

一般来说，不同课程能够实现不同的社会服务功能。因此，开展专业课程社会服务能力建设时，必须明确每门课程所能够实现的社会服务内容，以此为基础有目的、有针对性进行课程建设。

例如《个人理财》课程，结合其课程特点，可以分析确定该课程首先能够针对金融机构理财客户经理岗位培养训练学生理财规划、理财咨询、理财产品推介技能，提升师资水平后也能够为金融机构员工进行专业理财培训，另外还可以为社会公众进行投资理财知识的宣传推广。在明确了该课程所能实现的社会服务点之后，就可以有的放矢开展该项课程的社会服务能力建设。

（三）以系统化的课程建设促进高职课程的社会服务能力建设。

在课程建设的过程中，必须从课程建设方向、课程教学内容、教学方法、考核方法等多方面进行系统化建设，才可以全面提高教学质量，从而满足社会需求，达成高职课程社会服务能力建设目标。

1、分析职业岗位，明确岗位能力要求，确定课程建设方向

高职课程建设的起点是职业岗位分析。通过对课程面向职业岗位以及所需岗位能力的清晰分析，才能够在后期有目标性开展教学过程，使课程教学符合社会需要，实现社会服务的最终目标。

以《个人理财》课程为例，对商业银行、证券公司、保险公司等金融机构客户理财服务岗位分析之后，可以得到岗位能力要求。初级能力是熟悉金融产品理财特性，与客户良好沟通，接受客户咨询，向客户推荐理财产品；中级能力是根据客户实际情况，进行简单理财理财规划，对客户提出理财建议并推荐适宜理财产品；高级能力是全面系统对客户进行分析，写出理财规划报告，给出综合化、长期化理财建议。如何培养训练学生的岗位能力以适应岗位要求，成为后期课程建设的出发点。

2、根据岗位能力要求，确定课程教学内容

在专业课程建设过程中，合理确定课程教学内容是培养学生岗位能力的有效载体。通过分析工作岗位对学生知识、素质、能力等方面所提的要求，有针对性合理搭配教学内容，才能使学生适应岗位工作需要，完成课程的社会服务能力建设。

在分析课程面向岗位的能力要求后，《个人理财》课程以“课证融合”为指导确定教学内容，将课程教学内容与中国银行业从业资格考证《个人理财》课程、国家理财规划师考证课程的教学内容相对接，有助于学生取得岗位所需职业资格证书，符合学生岗位能力培养与职业发展的要求。

3、全方位安排展现教学内容，有效组织课程教学，满足岗位能力要求

（1）教学设计

在进行课程教学之前，教师必须结合岗位能力要求，预先安排教学历程，实现教学目标。良好的教学设计，可以使课程教学顺畅进行，实现预定目标，提高教学质量。

如《个人理财》课程，结合岗位能力要求及教学内容，对其进行了基于工作过程的教学设计，即按照理财岗位实际操作流程开展教学，展示客户理财规划工作的全过程以及理财过程中各项理财规划工作的具体内容和操作方法，将课程教学内容和实际工作有机结合，融为一体，突出学生的技能训练，符合课程社会服务能力建设要求。

（2）教学方法与手段

在教学活动中，合适教学方法与手段的应用，可以充分调动学生的学习欲望，提高教学效果和教学效率，提升教学质量。

在《个人理财》课程的教学中，根据理财岗位工作流程，将工作内容划分为项目式的教学内容，围绕项目安排有效案例、布置工作任务、模拟实际工作情境，将项目教学、任务驱动教学、案例教学、角色体验教学等多种教学方法综合运用，同时通过多媒体教学、专业理财模拟软件、网络虚拟课堂等多种有效手段辅助教学活动实施，有效提升教学效果。

（3）教学资源

。在进行课程建设时，教师不仅要完备课程教学资源，更要针对地区经济或行业形势的发展变化以及岗位能力要求的变化及时增删、修改与重新组合课程资源，使得课程建设能够追随社会需求发展，实现社会服务。

（4）课程考核

随着课程教学模式、教学方法与手段等各项课程改革的深入，课程的考核方式必定随之改变，传统的单一理论考核完全不能符合教学要求。因此，在课程的社会服务能力建设过程中，应根据课程教学目标设定考核内容与方式，如进行课程理论知识与实践技能的双考核、课程对应岗位能力的模拟性检测。通过灵活多样的与课程教学匹配的考核方式改革，使考核真正成为检验课程教学效果和检验学生能力形成与素质提高与否的有效手段，使课程建设效果真正符合社会服务要求。

4、积极建设实训教学基地并充分利用，提升社会服务能力

课程社会服务能力建设，不能仅局限于课程教学内容、教学方法等方面，更需要通过校内外实训基地的建设和利用，营造仿真职业、岗位环境或创造工学结合机会，使学生真正得到职业能力的训练和综合素质的培养。因此，在课程建设过程中，高职院校应大力争取社会尤其是企业支持，促进课程教学实训基地建设，全面提高教学水平，提升社会服务能力。

5、有效提高高职教师实践能力，促进社会服务建设

教师是课程建设与组织教学实施的主体，其素质高低直接影响课程社会服务建设的水平。高职教师应该通过顶岗实践、挂职锻炼等不同形式深入一线岗位，培训技能，得到生产实践锻炼。教师实践能力的提高，可以有效提高课程建设质量，有效促进社会服务能力的提升。

社会服务能力是高职教育生存和发展的基础。高职院校通过社会服务，为地方经济发展进行专业化培训、提供供高质量人才，以服务换社会支持，以服务换自身发展。因此，作为核心环节的高职课程社会服务能力建设，虽然任重道远，但唯有坚持。

参考文献：

[1] 曲媛媛，徐少林，伊爱焦，管理攀 .《高职浅谈高职院校社会服务能力建设》.《现代企业教育》.2012年7月下期

[2] 雷久相.《高职院校如何增强社会服务能力刍议》.《中国职业技术教育》 .2012年34期

理财规划流程范文5

摘要：随着我国居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的，重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

关键词：商业银行；个人理财；现状；问题；对策

进入新世纪，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。到2004年，我国部分商业银行开始尝试人民币理财业务。在贷款利率很低的情况下，个人理财业务已经成为我国商业银行的一个新的利润增长点。但是由于起步比较晚、现在发展速度又过快、势头过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。比如在监管的完善性、适宜性和有效性方面也有所欠缺。基于这样的情况，我们从商业银行经营管理的角度来找出存在的问题，进而找出适合我国银行理财事业的改善策略。

一、理财的含义

理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财；理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划；理财本身是一个过程，而不是一个产品。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财法制环境不完善。在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

（二）理财产品设计缺乏创新。目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题，所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一，理财产品其实大同小异，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔。

（三）产品定位不明确。市场定位是理财人员根据不同客户的资产、投资风险承受能力等各方面的实际情况为客户提供相适应的理财产品。我国银行推出的产品不能被社会大都分人群所接受或认同，和市场的实际形势有所矛盾，没有亲自去考察当前的市场，和没有细分市场的前提下，设计出来的产品是不具亲和力的。

（四）缺乏专业的理财人员。个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。

三、促进我国商业银行个人理财业务开展的措施

（一）进一步加强法制建设。当前没有为个人理财业务单法也将为日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民迄今为止也没有过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

（二）实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务，从而提高银行的核心竞争力，是本银行区别于其他银行的竞争优势。。提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，建议提高资金的利用效率，减免部分费用，优先购买热销金融产品等手段，来达到客户资产保值增值。(2)要提高办理个人理财业务的便利性。。(3)要使客户感觉到银行服务的亲和力，提升个人理财业务软件基础。（4）要提高客户对理财服务的可信赖程度。对个人理财业务，要打消客户“理财是虚，推销其他金融产品是实”的顾虑，切实建立起竞争优势，必须提高客户对理财服务的可信程度。（5）成立专业理财室，设计一揽子理财方案。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。（6）尊重客户的隐私权，客户的资产是私有资产，银行应加强客户信息保密管理，不能泄漏，这样才会增强客户对银行的信任，将资产由银行打理。

（三）合理进行产品定位。。选择一个细分市场采用集中化营销，这是最简单的方式。通过密集营销，更加了解本细分市场的需要，并树立了特别的声誉，以此获得高的收益。但采用这类模式风险较大，一旦环境发生变化，将受到极大损失。国外较多大型金融机构均选用此类目标市场模式。第二，有选择的专门化。。这样可以分散风险，但同时也分散了银行的资源。第三，产品专门化。即银行只专注于某一类产品，我国银行界用得很少。第四，市场专门化。专门为满足某个顾客群体的各个需要而服务，获得良好声誉，并成为该细分市场所需各种金融新产品的经销商。第五，完全市场覆盖。即通过各种产品或服务满足各种客户群体的需求，完全市场覆盖又可分为标准化营销和差异化营销，所谓差异化营销就是同时经营不同的市场，并为每个市场提供不同的产品，以此实现完全覆盖。作为银行的决策者应该结合自身的特点进行恰当的市场细分。

（四）培养高素质的专业理财人员。银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。金融客户经理应具备与金融企业业务相适应的综合素质，包括良好的道德素质、过硬化的业务素质和好的心理素质，同时还必须随时注重自身的行为规范，学会各种公关技巧。要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”，培养出符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划，逐步实现理财规划师国际化。

参考文献：

[1]中国证券业协会：证券投资分析[M].中国财政经济出版社，2005.

[2]霍文文：金融市场学教程[M].复旦大学出版社，2005.

[3]崔惠芳：商业银行营销战略的新模式：虚拟营销战略[J].生产力研究，2004（3）.

理财规划流程范文6

我国古财指导思想

一个家庭的财务安排，有两个主要方面需要考虑，一是家庭现金收入，二是家庭现金支出。在这两者中，增加收入是提升家庭生活质量的决定因素，合理安排支出，是优化家庭生活品质的辅助方法，用一个中国成语来形容，就是“开源节流”。

“开源节流”是我国古代社会的理财指导思想，即以增加收入、开辟财源和开支、减少支出的手段，来完善国家、家族的财务状况。在个体经济占主体的封建社会，普通的家庭受生产力水平、社会发展、产业分工、社会交流程度的，“开源节流”仅以积极从事劳动增加收入，日常节约开支减少浪费，它是积累财富的最主要手段。此种财富积累手段，开源和节流完全，方式单一，易受外界环境影响，稳定程度差。

“开源节流”的原则，在现在及今后的社会中，仍适用于任何团体和个人。随着社会的进步，特别是改革开放30多年来经济社会的快速发展，理财工具的日益丰富，人们的理财观念也随之发生了很大的变化，为“开源节流”赋予了新的内涵。

现代社会注入新内涵

进入当今社会后，随着社会生产力的发展，社会分工持续细化，新兴产业不断涌现，人类沟通手段日益丰富，尤其是金融保险业的出现，为普通个人和家庭参与社会财富的再一次分配，提供了有效渠道，“开源节流”的内涵也因此变得更加丰富。此有两层涵义：一是“开源”和“节流”涵义的不变性。无论你生活在那个时代，家庭生活的美好，都离不开辛勤的耕耘，以勤劳为核心的“开源”，是人们改善自己生活状态的必要途径，而“量入为出”、减少浪费为核心的“节流”，也仍是每个中国家庭必须继承的美德。

二是“开源”和“节流”涵义的延展性。时代的发展，为“开源”和“节流”增加了更高的相关性，区别于古代“开源”和“节流”的相对性。而随着现代金融保险的发展，理财手段更加丰富，公众接触各类理财工具的难度降低，理财规划意识同时得到增强，人们越来越主动自觉地进行理财，从而家庭收支项内中增加了“理财支出”和“理财收益”。“理财支出”与“理财收益”直接相关，好的“家庭理财规划”可以带来可观的、稳健的“理财收益”，持续改善家庭财务状况。反之亦然。

说过，“日计不足，岁计有余。”这则名言告诉人们：青年时要为老年时作安排，健康时要为患病时作打算；手头的余钱，要长期储蓄，这样才能使生活无后顾之忧。细微的金钱，通过长久的积聚，可以供重大的用度。。

提升现代家庭财务状况

在现代社会，如何安排家庭的理财计划，成为有效优化家庭财务状况和提升“开源节流”成效的重要因素。

评价家庭理财计划的优劣，可以考察很多指标，如理财的收益率、投资的风险大小等。对于作为社会个体细胞的普通家庭来说，任何投资理财渠道，都不可能在收益不断提升的情况下，做到控制投资风险不变。例如储蓄是风险最小的理财渠道，但其收益相对较低。当前5年定期存款利率在3％～4％之间，民间借贷收益率可达10％的水平，但借贷机构的信用水平参差不齐，信用风险显著。股票市场投资收益波动很大，如需控制风险，同时需要相对专业的知识和技能，消耗大量时间，绝非大多数股民可以长期涉足。可见任何家庭不可能一劳永逸地以一种理财工具或一个投资渠道，来解决家庭全部的理财问题。

合理的家庭财务安排，应该是由多种理财工具和渠道构成，兼顾投资收益和风险管理，将比重较大的部分(建议80％的家庭结余现金)配置于风险较小而稳定的理财工具上，如保险、储蓄，而将相对较小部分(建议20％的家庭结余现金)配置于风险较大的部分上，如股票、基金。构建健康稳健的家庭财务安排不能一蹴而就，需要长期、分批的建设，应优先购买一定数量的保险、预留部分储蓄，作为家庭财务规划应对风险的工具。

“鸿鑫人生”构建美好生活

在选择作为家庭理财规划基础的保险产品时，建议读者不妨考虑太平洋人寿保险股份有限公司于7月在全国发售的“鸿鑫人生两全保险(分红型)”。该产品针对客户长期、灵活理财需求开发。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交费，终身每年固定给付一笔生存金(生存金金额根据被保险人年龄、投保金额、交费期间有所不同)，同时年年享受公司不定额的现金分红，被保险人70岁时，公司确保一次返还所有已交保费。

其次，除了提供相对充足的利益，公司尤其注重家庭理财需要的灵活性，采用人性化的产品设计。例如，可根据家庭的财务需求，通过以成人或小孩为被保险人，更加灵活地安排本金的返还时间，还可以享受公司提供的生存金和红利金累积生息服务，每年都可自由申请领取。所有理财服务都由公司帮助客户进行，客户省心省力，达到灵活、稳定、收益、轻松四者兼顾。